COVID-19大流行及其导致的全球封锁给我们上了两个至关重要的一课。第一个教训是储蓄，拥有大量储蓄的人可以轻松度过封锁期。第二个教训是，一个人在服务和提升社会方面所能做的最大贡献，就是以任何方式帮助有需要的人和穷人。每一个站出来提供帮助的印度公民都认真对待这些教训。政府of India提议印度中央银行和印度储备银行实施延期计划，该计划在银行的EMI或利息支付方面大大帮助了借款人。
什么是印度储备银行暂停计划?
如上所述，疫情不幸爆发，为遏制病毒传播而实施的封锁措施严重扰乱了人们的日常生活，导致经济脱轨。因此，为了在这个充满挑战的时期帮助公民，帮助他们应对金融危机，印度储备银行(RBI)宣布了暂停贷款的条款，以延长对借款人的救济。
2020年3月27日，印度储备银行发表了一份官方声明，并正式发布了一份通知，指示所有银行(公共和私人)和nbfc暂停支付2020年3月1日至2020年5月31日到期的等额每月分期付款(EMI)三个月。后来，当上述三个月的暂停期结束时，但情况并没有正常化，印度储备银行进一步将暂停期延长了三个月，至2020年8月31日结束。
这种解脱被允许
- 所有包括EMI本金和利息部分的定期贷款，以及
- 信用卡费用。
在财务方面，暂停是-
- 暂时停止、推迟或推迟任何经济活动直至上述活动恢复正常的法律步骤。
- 它也被称为“还款假期”，在此期间借款人被允许不支付他未偿还的EMI。
随着暂停计划的推出，印度储备银行还要求信用信息公司确保借款人的信用评分不受负面影响。的2020年7月发布的印度储备银行金融稳定报告显示近50%的银行客户同意接受暂停计划，这些客户代表了约50%的未偿还银行贷款(按价值计算)。该数据仅适用于2020年4月期间。
的年度报告印度储备银行2020年8月25日发布的报告提到了2020年7月金融稳定报告中概述的宏观压力测试。测试强调，与2020年3月的统计数据相比，在基准情景下，银行的不良资产收益率可能会上升1.5倍，在非常严重的压力情况下可能会上升1.7倍。它进一步建议，在基线设想下。系统级CRAR从2020年3月的水平下降到2021年3月的13.3%。在严重压力情况下，系统级CRAR可以下降到11.8%。
印度储备银行暂停计划所涵盖的贷款类型
根据印度储备银行关于暂停计划的通知，包括所有形式的零售贷款在内的所有类型的定期贷款(需要在特定和确定的时间内还清的贷款)都包括在印度储备银行暂停计划下。例如:
此外，印度储备银行还使信用卡会费符合暂停计划的资格。
暂停实施意味着-
- 在计划条款及条件规定的期限内，贷款人不支付EMI金额，而不收取任何刑罚利息。
- 在此期间，这些贷款的还款时间被推迟了三个月，而未偿还部分的利息却没有停止收取。
通过这一点，印度储备银行非常明确地表示，有关可用的定期贷款的所有条款和条件保持不变。这意味着，即使在暂停期间，贷款金额的利息也将继续累积，当暂停期间耗尽时，必须将这些利息清除。一个分析根据银监会的调查，55.1%的定期商业银行客户选择延期支付EMI。
暂停还款计划的参与银行
印度储备银行严格要求所有受其监管的银行立即向各自的借款人提供暂停计划:
- 所有私人和公共银行
- 非银行金融公司
- 涉及住房金融公司的金融机构
- 区域性村镇银行
- 公私合营银行
- 小型金融银行
- 本地银行
下图显示了参与印度储备银行暂停计划的银行名单，以及每家银行为各自借款人提供的暂停优惠范围。
图片来源:AmazonAWS
印度储备银行的暂停计划并不是强制性的。所有参与的银行都给所有借款人一个选择，让他们自由决定是否利用暂停贷款的好处。
- 选择该计划的人被允许在2020年3月至5月和6月至8月期间不支付EMI或信用卡会费。
- 那些没有利用这些计划福利的人被允许支付其未付的每月会费(按原定计划)。
实施暂停计划的动机是帮助借款人获得流动现金，以备在封锁期间紧急使用。根据印度储备银行的指示，每家银行都必须准备董事会批准的政策，将暂停救济扩大到所有符合条件的借款人。印度储备银行在不干预银行正常运作的情况下，将该计划的责任转移给了各自的银行，并授权它们根据自己的选择制定暂停的条款。下图显示了选择RBI暂停计划的公共部门、私营部门和NBFC客户的百分比和其他相关数据。
图片来源:Bloombergquint
图片来源:Bloombergquint
图片来源:Bloombergquint
自2020年3月底推出暂停计划以来，许多借款人已经支付了他们3月份的EMI，因为他们已经授权ECS在每个月的第一周扣除EMI。因此，这些人在上述期间的剩余两个月得到了救济。
此外，暂停实施计划只对下列人士有利
- 要么是存款额减少，面临流动性问题，或者
- 那些因封锁而面临延迟支付、减薪或裁员的人。
其他能够满足他们的需求而没有任何现金困难的人决定如期还清银行会费。
暂缓申请计划的现况
印度储备银行现任行长Shaktikanta Das早些时候宣布，印度储备银行正在提供全新的一次性债务解决框架，通过该框架，贷款银行将被允许重组其贷款。借款人被允许利用贷款结构选择后，其制定和完成在所有方面。
在这个一次性的重组计划中，借款人将被允许将他们的延期期限再延长两年。印度最高法院指示所有银行，即使在此期间发生违约，也不要将截至2020年8月31日的标准贷款账户标记为不良资产(npa)，直到另行通知。
印度储备银行规定了借款人利用债务解决选项的两个资格标准:
- 首先，借款人必须受到当前大流行的直接影响，严重影响了其贷款偿还能力。
- 其次，截至2020年3月1日，贷款账户是标准的，但没有违约超过30天。
法院还要求银行信贷金额(复利和单利之间的差额)，在被称为“暂停”的计划中，对高达2亿卢比的贷款收取和收取。利益豁免，并于11月5日前汇入合资格借款人的贷款帐户。
最高法院指示该中心免除八类贷款的利息，其中包括-
- 教育贷款
- 提供给中小微企业的贷款
- 信用卡
- 耐用消费品
- 个人贷款
- 消费
- 住房
- 汽车
一个最近的研究发现45%的印度借款人利用了印度储备银行的暂停计划，其中大多数是中年人，属于工作或自雇部门。利用该计划的借款人大多属于德里- ncr地区。印度储备银行的暂停计划受到了褒贬不一的评价。它既没有被经济学家广泛接受，也没有受到经济学家的广泛批评。借款人陷入了两难的选择，因为他们对该计划的条款和条件非常不清楚。这一困境也是人们对病毒传播感到紧张的结果。因此，可以得出结论，那些因冠状病毒而在流动性方面受到严重影响的人别无选择，只能选择印度储备银行的暂停计划。
还读:
1）印度储备银行:关于RBI的一切
2）什么是教育贷款?历史等等。
3）申请教育贷款?在签署虚线之前先阅读一下
4）为什么印度央行被称为银行中的银行?
